Dépôt de chèque à La Banque Postale : quel délai avant encaissement ?

Un chèque déposé à La Banque Postale est généralement inscrit au compte en un à trois jours ouvrés, mais l’argent n’est pas forcément disponible le jour de l’inscription. Deux dates se superposent : la date d’inscription, celle où la ligne apparaît sur le relevé, et la date de valeur, celle à partir de laquelle la somme compte réellement. Le mode de dépôt, automate, bureau ou enveloppe, change le point de départ du compte à rebours.

Les trois façons de déposer un chèque

À l’automate

C’est le plus rapide. Le dépôt est enregistré immédiatement, avec un reçu, et le traitement démarre le jour ouvré en cours si le dépôt a lieu avant l’heure limite affichée sur l’appareil. Après cette heure, il bascule au jour ouvré suivant.

Au guichet du bureau de poste

Même logique, avec la même contrainte d’heure limite. L’avantage est qu’un agent vérifie la conformité du chèque sur place, ce qui évite les rejets pour une erreur de forme.

Par enveloppe de remise

Le plus lent, parce qu’il faut ajouter le temps d’acheminement postal avant même que le traitement commence. Comptez plusieurs jours supplémentaires, et davantage autour des week-ends prolongés. À réserver quand vous ne pouvez pas vous déplacer.

Pourquoi l’argent n’est-il pas disponible tout de suite ?

Parce qu’un chèque n’est pas de l’argent, c’est une promesse de paiement. La banque qui le reçoit doit le présenter à la banque de l’émetteur, qui vérifie la provision du compte. Ce circuit interbancaire prend du temps, et c’est lui qui justifie la date de valeur.

Tant que ce circuit n’est pas terminé, la banque prend un risque en créditant le compte. Elle peut donc différer la disponibilité, et elle le fait d’autant plus volontiers que le montant est élevé, que le compte est récent, ou que l’émetteur est une personne physique inconnue plutôt qu’une administration.

Ce qui rallonge le délai

Quatre causes reviennent systématiquement.

Le chèque n’est pas endossé. Il faut signer au dos et y porter son numéro de compte. Sans cela, le chèque est écarté du traitement et vous attendrez sans comprendre pourquoi.

Le montant en chiffres et en lettres diffère. La loi fait prévaloir le montant en lettres, mais en pratique la banque peut rejeter le chèque et le renvoyer, ce qui fait perdre une semaine.

Le chèque est périmé. Un chèque reste encaissable un an et huit jours à compter de sa date d’émission. Au delà, il est refusé, et il faut en demander un nouveau à l’émetteur.

Le week-end et les jours fériés. Seuls les jours ouvrés comptent. Un chèque déposé le vendredi après l’heure limite démarre son parcours le lundi.

Et si le chèque revient impayé ?

Si le compte de l’émetteur est insuffisamment provisionné, le chèque est rejeté et la somme est reprise sur votre compte, même si elle y figurait déjà. C’est la raison pour laquelle il ne faut jamais dépenser immédiatement un montant encaissé par chèque d’un particulier.

Vous recevez alors une notification de rejet, et vous disposez de recours contre l’émetteur. La banque de ce dernier a de son côté une obligation de régularisation et peut l’inscrire au fichier des chèques irréguliers.

Comment accélérer les choses ?

Déposez à l’automate ou au guichet avant l’heure limite, jamais par enveloppe si le délai compte. Endossez le chèque avant de partir. Vérifiez la date d’émission et la cohérence des deux montants. Et pour une somme importante attendue à date fixe, un virement reste préférable à un chèque : il n’a ni date de valeur différée ni risque de rejet.

Les mentions obligatoires d’un chèque

Un chèque incomplet est un chèque rejeté, et le rejet fait perdre une semaine au minimum. Six mentions doivent y figurer.

Le montant en chiffres et le montant en lettres, qui doivent concorder. En cas de divergence, la loi fait prévaloir le montant en lettres, mais la banque peut rejeter le chèque plutôt que d’arbitrer.

Le nom du bénéficiaire, écrit lisiblement. Un chèque au porteur, sans nom, n’est plus admis en France.

La date et le lieu d’émission. Antidater ou postdater un chèque est irrégulier : un chèque est payable à vue, quelle que soit la date portée.

La signature de l’émetteur, conforme à celle déposée auprès de sa banque.

Côté bénéficiaire, l’endossement au dos, avec la signature et le numéro de compte, conditionne le traitement. C’est l’oubli le plus fréquent et le plus coûteux en temps.

Chèque de banque et chèque certifié : quelle différence ?

Les deux rassurent le vendeur, mais ils ne fonctionnent pas de la même façon.

Le chèque de banque est émis par la banque elle même, qui débite immédiatement le compte du client et devient l’émetteur. Les fonds sont donc garantis. Il se demande à l’agence, avec un délai de quelques jours, et il est généralement facturé.

Le chèque certifié reste un chèque du client, mais la banque bloque la provision correspondante pendant une durée limitée. Il est moins répandu aujourd’hui.

Un avertissement qui vaut d’être rappelé : le chèque de banque est falsifié dans de nombreuses escroqueries, notamment lors de ventes de véhicules entre particuliers. La seule vérification sérieuse consiste à appeler l’agence émettrice en composant le numéro trouvé par vous même, et non celui imprimé sur le chèque.

Faire opposition sur un chèque

L’opposition n’est possible que dans des cas limitativement prévus : perte, vol, utilisation frauduleuse, ou procédure collective ouverte contre le bénéficiaire. Faire opposition pour un autre motif, par exemple un litige commercial, est une infraction.

La démarche se fait en deux temps : un appel immédiat au centre d’opposition, qui bloque le paiement, puis une confirmation écrite à la banque, qui seule rend l’opposition définitive. Sans cet écrit, l’opposition tombe au bout de quelques jours.

En cas de perte ou de vol d’un chéquier entier, l’opposition porte sur la série de numéros, et un dépôt de plainte est recommandé.

Questions fréquentes

Combien de temps pour encaisser un chèque à La Banque Postale ?

Le plus souvent un à trois jours ouvrés pour l’inscription au compte, avec une disponibilité qui peut être différée selon le montant et l’ancienneté du compte.

Faut-il signer au dos du chèque ?

Oui, et y inscrire son numéro de compte. Un chèque non endossé n’est pas traité.

Quelle est la durée de validité d’un chèque ?

Un an et huit jours à compter de la date d’émission. Passé ce délai, il n’est plus encaissable.

Le dépôt par enveloppe est-il plus lent ?

Oui, nettement : il faut ajouter le temps d’acheminement postal avant le début du traitement bancaire.

Peut-on déposer un chèque le samedi ?

Le dépôt est possible à l’automate, mais le traitement ne démarre qu’au jour ouvré suivant.

Sources

La Banque Postale, remise de chèques : https://www.labanquepostale.fr
Banque de France, le chèque et ses délais : https://www.banque-france.fr
Service-Public.fr, validité et encaissement d’un chèque : https://www.service-public.fr